许多购房者在按揭购房时对贷款还款方式的选择比较迷惘，目前银行可供购房者选择的还款方式基本上分为两种，一种是等额本息还款方式(又称“月均法”)，一种是等额本金还款方式（又称“递减法”），这两种还款方式均是按月还款，在实际购房交易中，很多购房者都不知选择哪种方式更适合自己，下面就两种还款方式的区别和优势做简单分析，以供购房人根据自身情况能做出适合自己的选择。
两种还款方式的特点及计算方式
1、等额本息还款方式（月均法）
等额本息还款方式（月均法）的特点是每期应还本付息的总额固定不变，每期应偿还的总额包括本金和利息两部分，其中应还利息是每期期初贷款余额在当期所产生的利息，应还本金是在每期还本付息总额不变的原则下将贷款总额逐期分配到每个还款期的本金额。故该还款方式的过程是每期期初的贷款余额逐月减少，每月应还利息逐月减少，而每月应还本金逐月增多的过程。该方式计算较复杂，其计算公式如下：
每期还本付息总额：
其中：S：每月应还本付息总额
P：贷款总额
i：贷款月利率
n：还款总期数
2、等额本金还款方式（递减法）
等额本金还款方式（递减法）的特点是每期应还本付息的总额逐期减少，每期应偿还的总额同样包括利息和本金两部分，其中本金是将贷款总额平均分配到每个还款期的平均值，利息是每期期初贷款余额在当期所产生的利息。故该还款方式的过程是每个月所还本金额不变，但是随着还款期逐月减少，每期期初余额逐月减少，每月产生的利息逐月减少，故每个月还本付息总额逐月减少的过程。其计算公式如下：
下面以一个案例分析一下两种不同还款方式下的计算结果。
案例：某人贷款100万元人民币，贷款期限20年（240期），但当前5年期以上LPR为4.3%，月利率为3.583‰，分别按照等额本息还款方式和等额本金还款方式每月还款额计算如下：
（不差钱（相对）用递减差钱用月均）
还本付息情况对比表
两种还款方式的优缺点对比：
1、利息节省
从上述案例看出，等额本金还款方式所偿还的利息总额是比较少的，为了方便计算，该案列所采用的贷款期限仅以半年为例，实际生活中随着贷款年限的增长，这两种还款方式的利息差值会相应增大，累计后将是一笔不小的开支，故如果单从节省利息的角度考虑，等额本金还款方式明显占优。
2、还款压力
从案例中可以看出，等额本息还款方式每月的还本付息总额固定，而等额本金还款方式的前期还本付息总额明显高于等额本息还款方式，但后期的还款压力小于等额本息还款方式。虽然等额本金还款方式明显节省利息，但是很多数购房者还是选择等额本息还款方式还款，其主要原因还是考虑了还款压力的影响。在实际购房交易过程中，购房人前期除支付首期房款外，还需要支付购房相关税费，如果是毛坯房，购房人还需要预留装修的费用，导致购房者前期压力比较大，如果再选择等额本金还款方式还款，将导致购房者前期的压力更大，购房人选择还款方式时，不得不考虑还款压力的影响。
3、还款数额稳定性
等额本息还款方式每期的还款额较固定，如果选择该还款方式，贷款人每期应还数额容易记忆，尤其是现在个人信用信息不断完善，贷款人都非常注重自己在银行的还款记录，故每期还款金额是否容易记忆也是考虑因素之一。等额本金还款方式每期的还款数额不一样，且每期递减的数额也不是一个固定值，大多数贷款人都很难记得住每期应还款的数额。但是等额本金还款方式每期的还款数额都逐期呈下降趋势（国家调息外），故只要记住期初还款额，每期还款只要不少于期初的数额，就不会产生还款记录不良的情况。许多购房人为了方便，会倾向于选择等额本息还款方式。
在明确两种还款方式特点和优劣势之后，对于选择哪种方式购房人就可以根据自身的实际情况做出适合自己的选择，如果对购房人在支付首期款、税费及装修费用后，前期的供房压力还是初余自己可承受范围内的，建议选择等额本金还款方式，毕竟该方式可以节省利息（注：本文中不考虑资金的机会成本）。
如果购房人选择等额本金还款方式，在每个月供款之后剩余可支配的开支已经捉襟见肘的情况下，建议选择等额本息还款方式还款。
目前个人征信系统已经相对完善，每次的还款记录都会如实记录在银行系统中，如贷款人有多次逾期记录将会导致信用不良，情况严重的甚至可能进入英航写哦那个的黑名单，一旦进入黑名单，以后贷款业务就与自己无缘了，所以购房人在选择还款方式时一定要慎重考虑。
另外，文中所阐述并未涉及国家调整利息的情况，贷款人需经常性关注相关信息，根据政策调整的情况调整自己的每期还款数额，保证自己良好的征信记录。
